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谁说普惠金融不能挣钱,这家机构就做成了最赚钱的小微银行

网络整理 2019-04-14 20:46

(原标题:谁说普惠金融不能挣钱,这家机构就做成了最赚钱的小微银行)

摘要: 31年来,它拥有25万借贷客户,资金体量12.27亿美元,近5年的平均资本回报率超过了30%,成为最赚钱的小微金融机构,这便是玻利维亚阳光银行。

题图来自:视觉中国

题图来自:视觉中国

现金贷监管之后,大家对于普惠金融的讨论,更深入一步。

在一轮轮的舆论轰炸下,信贷从业者们开始陷入一个迷思:难道服务底层或小微群体,就不可谈钱,否则就要背负“剥削穷人”的道德审判?

难道普惠金融,就只能走纯公益,纯扶贫的思路?

有一家银行,却趟出了一条不一样的路。

31年来,它拥有25万借贷客户,资金体量12.27亿美元,近5年的平均资本回报率超过了30%,成为最赚钱的小微金融机构。

这便是玻利维亚阳光银行。

它的故事放在当下的中国,仍具有深意及可借鉴的经验。

种子萌芽

玻利维亚阳光银行今年31岁了。以1992年为界,它的“人生”可以被划为截然不同的两个阶段。

前半生,是NGO,做的是公益扶贫。那时它是“穷人的救世主”,但没有自我造血能力,难以持续。

后半生,是商业银行。华丽转身后,它成为国际上公认的小额信贷实践成功典范,重新定义了小微信贷。

这个富有戏剧性的转折是如何发生的?需要重头说起。

提起小微信贷,20世纪70年代的格莱珉银行,堪称鼻祖。

老人默罕默德•尤努斯,为解决穷人难以获得金融信贷的问题,在孟加拉国创立了“穷人的银行”。

此后,这个模式开始如善意的种子,散播于全国400多个国家,发芽开花。

10年后,其中的一粒种子在玻利维亚悄然发芽。

它孕育出一个NGO,名叫“PRODEM”,这便是玻利维亚阳光银行的前身。

但当时,这个组织是纯公益的,资金主要来源由美国资助、玻利维亚社会应急基金,还有一些社会捐款。

尽管都是“小微金融”,但PRODEM和格莱珉银行略有不同,主要服务“微型企业或自我雇佣者”。

换成中国的说法,就是小微企业和个体户。

当时的玻利维亚,国家正在换轨,出现了大量的失业者和城市移民,他们成为“个体户”。

但这个新崛起的群体,暂无金融机构服务他们,PRODEM的出现正逢其时。

早期的PRODEM风控极有意思。

他们采用小组联合担保模式:贷款要求3-8人为一组,贷款期限为4—12个月,借款规模不超过100美元,小组成员可以同时获得贷款。

这个模式的核心风控要点,就是“连坐”。

如果一个成员违约,所有成员都会失去借款机会,并将联合承担偿还责任。制度一旦执行,无比严苛,无人例外。

贷款模式一经推出颇为成功,5年时间,就有了上万客户,资本金400万美元。

而拖欠率呢?几乎为零。这是一个奇迹。

但很快,PRODEM的发展瓶颈出现。资金来源受限,也不能吸纳存款,而公益属性,让整个组织体系都动力不足,很难规模化。

转型迫在眉睫。

商业探索

PRODEM试图转型银行。

创始人Koenigsfest认为,银行商业化,才可获得更充足的资金来源,服务更多的客户。

因此,要想进一步发展,不能再用“公益组织”这个身份。

此时,PRODEM走出了重要的一步:充分和政府沟通。

在当时,国家有银行法,但都是为大型银行和大额贷款公司设计的,没有任何条例涉及小微金融。

Koenigsfest开始阐述服务“小微群体”的重要性,希望政府制定小微金融的法案——只有这样,行业才能在正规上有序发展,防止以后劣币驱逐良币。

“监管机构得制定具体明晰的法律,让每个人都清楚权利和责任的边界”,Koenigsfest接受《财新》的采访时称。

1992年,玻利维亚政府立法,宣布非政府组织或者小微信贷公司能够转为银行。

此后,多位金融研究专家都认为,这是非常明智的一步棋。

因为信贷业务在各个国家都有“监管风险”,和政府充分而有效的沟通,才能避免后期出现“一刀切”的命运。

而PRODEM,开始了蜕变。

其中商业化的部分,被单独分离出来,玻利维亚阳光银行就此诞生。

从公益组织变身商业银行,玻利维亚银行开始了新的征途。

随着群体和需求的变化,原本“贷款小组”的模式不再适用。

他们需要找到新的方式去重构这个群体的信用。

他们开始在全国范围设置办事处,雇佣当地大学生,撒到市场和乡村,和小微企业老板以及个体户接触。

而这些大学生开始和老板们一一聊天,并建立一份“金融报告”,记录下小店的流水、收益等。

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