（原标题：互联网贷款要聚焦省内？这家银行个贷业务开始强调自营）

文/徐英霞

2月10日，青岛银保监局公布了对青岛银行的多项行政处罚决定。

根据处罚信息，青岛银行的违规事实包括：个人贷款资金被挪用、资产分类不准确、投资业务授信管理不审慎、绕道债权融资计划为房地产企业提供流动资金融资、置换贷款管理严重不审慎、保理业务管理严重不尽职、对公贷款资金被挪用、项目贷款未按工程进度放款。

消金界注意到，青岛银行个人贷款资金被挪用的问题，涉及多家支行，是被开出罚单涉及最多的业务之一。

近几年，青岛个人业务发展较快，尤其是零售贷款业务方面，青岛银行提出了以“消费金融为核心”的零售贷款转型策略，加大了与外部平台的合作。互联网贷款支持了个人消费贷的发展。

但从近来监管开出的多张罚单可以看出，青岛银行的个贷业务还需要注意增速与合规之间的平衡。

01零售业务转型初见成效

青岛银行的业务主要包括公司银行、零售银行和金融市场三大板块。

一直以来，公司银行和金融业务对营收和利润的贡献度较高，而零售银行业务对营收的贡献度上升，始于2021年。

2019年至2021年，青岛银行个人存款同比增速分别为13.88%、36.33%和25.01%，个人贷款同比增速分别为31.82%、11.46%和 26.32%。

截至2022年6月，青岛银行个人存款余额为1286.74亿，占总存款比重为38.99%，个人贷款余额为761.81亿元，占总贷款比重为28.72%。

从个人贷款的结构看，住房贷款仍是青岛银行个人贷款最主要的来源。但近年来，青岛银行个人消费贷业务发展很快，消费贷占个人贷款比重上升，住房贷款占比持续下降。

无论是个人存款还是个人贷款，增速都比较快，个人贷款的结构也开始优化，这表明青岛银行的零售业务转型有了一定的成效。

02以消费金融为核心

值得注意的是，为了发展零售银行业务，青岛银行明确了以“消费金融为核心”的零售贷款业务转型策略。在加大个人住房贷款、信用卡业务投入力度的同时，开展同互联网公司的合作。

2017年10月，青岛银行就与美团签订了战略合作协议，开始“金融+互联网”服务模式探索，推进微贷金融业务。青岛银行开展互联网贷款业务，主要采取的是助贷模式。具体模式是通过与第三方平台合作进行导流获客，对部分产品引入融资性担保公司或者保险公司进行增信。

据了解，青岛银行的获客合作方包括上海淇毓信息科技公司、重庆三快小额贷款有限公司、众安在线财产保险股份有限公司等。

青岛银行的增信合作方主要包括福州三六零融资担保有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、众安在线财产保险股份有限公司等。

在这种助贷模式下，2021年，青岛银行的互联网贷款共发放229万笔，累计金额194.88亿元，截至2021年末，青岛银行线上消费贷贷款余额100.48亿元，较上年末增加了61.54亿元。

截至2022年6月，青岛银行个人住房贷款占比有所上升，个人经营贷款和个人消费贷占比有所下降，分别为61.43%、14.61%和23.96%。其中，互联网贷款余额为140.62亿元。

在互联网贷款遭遇整顿的大背景下，青岛银行互联网贷款规模仍然呈现“逆势增长”的态势，支撑着个人消费贷业务。

不过，在2022年半年报里，青岛银行表示正在提升互联网货款省内投放占比，并打造自营互联网货款品牌。截至去年6月底，互联网贷款余额140.62亿元中，省内余额占比达77.12%，较上年末提升16.79%，主打自营互联网货款品牌“海融易货”。目前“海融易贷-便民货”，“乡村振兴贷”“店易货” 等产品，形成了较为完整的自营互联网货款产品序列。

与其他银行一样，在发力个人业务的同时，青岛银行还开始强化普惠小微客户金融。

截至2022年9月末，青岛银行普惠小微企业贷款余额超260亿元，高于该行各项贷款增速。

青岛银行的前身是青岛城市合作银行，2008年更名为青岛银行，并与同年引入了两家境外战略投资者。2015年，在港交所上市，发行9亿新股，募集资金42.75亿港元，2019年在深交所挂牌上市，发行新股4.51亿股，募集资金20.38亿元，成为山东省第一家A股上市银行，全国第二家“A+H”股上市城商行。

截至2022年6月，青岛银行的股本为58.2亿元，前十大股东持股比例为77.65%，其中海尔集团通过旗下的八家企业持有青岛银行18.14%的股份，是青岛银行的第一大股东，意大利联合圣保罗银行持股比例为17.5%，为第二大股东。

2019年至2021年，青岛银行分别实现营业收入96.16亿元、105.41亿元和111.36亿元，同比增速分别为30.44%、9.62%和5.65%。受利息净收入下降影响，青岛银行营收增速下降。

青岛银行发布的2022年三季度报告显示，截至2022年9月末，该行资产总额5312.69亿元，比上年末增加90.19亿元，增长1.73%；负债总额4942.93亿元，比上年末增加53.71亿元，增长1.10%。在规模保持稳定的同时，持续优化资产负债结构，增加贷款投放，扩大存款规模。

2月7日在投资者互动平台，青岛银行表示未开展互联网存款业务，相关整顿对其发展没有影响。

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