（原标题：这家银行要上市，会成立第一家绿色消费金融公司么？）

文/徐英霞

随着注册制正式落地，一度有所停滞的城商行IPO有了加速迹象，目前已有10家银行完成了主板IPO申请“平移”工作。

2023年3月4日，湖州银行更新的主板上市申请被上交所受理，此次拟发行不超过3.37亿股，募资23.98亿元，募集资金在扣除发行费用后，将全部用于补充资本金。

消金界注意到，湖州银行在其招股说明书中透露，其正在申请成立一家绿色消费金融公司。如果湖州银行申请成功，将成为国内第一家绿色消费金融公司。

经营方面表现“乏善可陈”的湖州银行，为何会瞄准绿色消费金融业务？什么又是绿色消费金融公司？

急须补充资本金

湖州银行在2019年启动了上市工作，同年3月向浙江证监局进行了辅导备案登记，2020年1月，其IPO申请材料获证监会接收。

在目前排队上市的城商行中，从上市进程来看，湖州银行进度还不算慢。

截至2022年6月底，湖州银行总资产为1102.96亿元，总存款为802.16亿元，总贷款为607.39亿元，是湖州最大的商业银行。

2019年、2020年、2021年，湖州银行分别实现营收17.53亿元、18亿元、22.68亿元，净利润分别为7.11亿元、6.49亿元、8.45亿元。2022年前三季度，实现营业收入19.83亿元，净利润7.85亿元。

考虑到疫情的影响，整体来说，湖州银行业绩发展还算稳健。

资产质量方面，截至2019年底、2020年底、2021年底、2022年中，湖州银行的不良贷款率分别为1.00%、0.84%、0.78%、0.68%，拨备覆盖率分别为352.60%、405.94%、424.94%、498.13%。

从趋势上看，湖州银行拨备覆盖率不断提升，不良贷款率呈下降趋势。而且与同业相比，不良率处于较低的水平。

但近几年来，湖州银行的资本充足率呈现明显的下滑趋势。

核心监管指标方面，截至2019年底、2020年底、2021年底、2022年中，湖州银行核心一级资本充足率分别为9.88%、9.15%、8.80%、8.40%，下滑明显。

最近两年，湖州银行一直在不断开拓资金来源，补充资本金。2020年，湖州银行曾在全国银行间债券市场分期发行12亿元永续债。2022年3月，根据其披露的2022年第一期二级资本债券发行文件，发行规模为14亿元，募集资金将用于补充二级资本。

湖州银行在申报稿中表示，根据发展和经营现状，制定了2022-2024年的资本规划目标：核心一级资本充足率不低于7.5%，一级资本充足率不低于 9%，资本充足率不低于 12%。

尽管目前湖州银行的资本充足率指标，均已达到制定的资本规划目标，但湖州银行同时也表示，目前仅靠内源补充难以维持较好的资本充足水平，未来几年仍将面临较大的资本补充压力。

为什么提出绿色消费金融公司？

可以看到，作为一家地方城商行，湖州银行的表现“中规中矩”。但湖州银行在招股说明书中透露，其正在争取设立一家绿色消费金融公司。

这家绿色消费金融公司主要针对三大目标客群：

一是在有良好记录的存量客户中选择有绿色行为习惯的客户作为目标客户群体，对目标客户进行细分并相应提供定制化的产品和服务。

二是为“绿色消费场景客户”提供一般消费现金贷款服务、消费保险代理服务、消费咨询服务等服务。

三是针对购买绿色产品的个人客户，为其购买节能产品、电动车、绿色家装产品等耐用绿色消费品提供小额无担保信贷服务，或满足其他一般性消费需求。

如果湖州银行申请成功，那么其将成为国内第一家绿色消费金融公司。

不过，更令消金界好奇的是，为何一家地方城商行，会提出绿色消费金融公司这样的概念与机构？

梳理材料后发现，最主要的原因，恐怕还是湖州银行所在的湖州，目前是全国绿色金融改革创新试验区，而且地方经济转型发展中，释放了大量绿色融资需求。

不过虽然湖州银行是当地最大的银行，但在同业中，湖州银行算是一家规模较小的城商行，且其资本也比较少。拼规模，湖州银行恐怕也没什么优势。

也许正是因为如此，湖州银行将绿色金融视为实现差异化发展的一个关键机会。

2016年开始，湖州银行开展绿色体系机制创新，在ESG、环境信息披露等方面做改革试点，建立了一整套赤道原则相关的制度流程和职能设定，完成了赤道银行的相关改造。2019年7月，正式宣布采纳赤道原则，成为国内第三家赤道银行。

据了解，湖州银行设立了全国首家城商行绿色金融部、首个城商行绿色小微企业专营支行、推出全国首套城商行绿色信贷评价标准、成为全国首家将ESG理念运用于信贷管理的银行。

在产品方面，湖州银行近年来推出了五水共治贷、美丽乡村贷、绿色园区贷、全域生态贷等特色绿色金融产品。据悉这些产品不良率极低，是十分优质的绿色金融资产。

虽然目前很多银行、消费金融公司，也在通过绿色信贷、绿色债券、绿色运营等方式，参与绿色金融，但在绿色金融创新上，湖州银行在绿色金融实践行走在的同业前列。“绿色金融”已经成为湖州银行的标签与招牌。

无论是绿色中小赤道银行，还是借助已有的绿色金融基础，试图建立国内首家绿色消费金融公司，都表明湖州银行在探索中小城商行差异化、特色化的发展路径。

这种做法为持牌消费金融公司行业增加了新的元素，要知道当下的银行绿色金融项目中，对外资金合作成本较低，是个政策支持力度大、市场潜力待开发的生意。持牌机构主张绿色资产，也在一定意义上能提高竞争力，毕竟资金成本是经营考量的一大因素。

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