原标题：争议7天贷款冷静期：借款用户“一边倒”支持，业内人士却指借势营销意味浓 

　　记者：苗艺伟、邹璐徽

　　继今年2月中原消费金融推出“7天贷款冷静期”之后，这一概念便成为消费信贷行业开年热议的重要话题。 

　　近日，蚂蚁集团旗下消费信贷产品“借呗”也发起了用户对首次贷款7天内可反悔的调查。截至发稿，已经有超过100万人参与了投票，近90%的用户选择支持。

　　对于几乎呈现一边倒的投票结果，蚂蚁集团回复界面新闻记者表示，借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷，如有进展，会第一时间向大家公布。 

　　“这跟买东西一样，7天可以无理由退换货，给人一个适应期，挺好的”、“可以通过7天尝试体验产品，是不错的选择，也可以避免冲动产生不良后果”。有选择支持的用户如此表示。 

　　而反对用户则表示，“要就不借，借了就不应该反悔；只有必要的时候才借钱，有什么好后悔的？ ” 

　　冷静期并非全新概念 

　　事实上，借款冷静期并非新鲜事。早在2017年，持牌消费金融公司捷信为鼓励理性消费，便开始为客户提供了15天“犹豫期”服务。 

　　捷信规定，自申请之日起，15日内提出且在15日内偿还全部本金，融易资讯网（ironge.com.cn）消息，可以享受免费提前还款（不收取任何费用），目前该权益仍然生效。 

　　同时，消费信贷领域也有类似于冷静期的概念，例如，“短期免息期”、“应急备用金”等。 

　　但经界面新闻记者对比发现，从产品规则来看，免息概念背后存在不少附加条件，这些条件包括用户贷款额度、提前还款手续费、以及用户门槛等需求。以目前最为流行的7-15天免息活动而言，在免息的需求下，部分产品会限制贷款额度。在蚂蚁借呗曾推出的10天免息活动中，曾存在3000的贷款额度限制。“备用金”概念下，信贷额度则普遍偏小，约在500元左右。

　　整理：界面新闻 

　　苏宁金融研究院研究员黄大智认为，“按照中原消金的产品描述，两者的确存在借贷合同是否为消费者单方面终止合同的细微差别。他将贷款冷静期比作商品在线购物的7天无理由退换服务。并表示，目前市面的现金贷产品中所谓7天、15天不等的免息期，仅意味着贷款的前7、15天是不计利息的，在无息期结束之后的借款合同仍然有效，仍然要按照日利率来计算，如果提前还款，借贷机构是有理由收取提前还款的手续费的。但对于贷款冷静期而言，无需利息也无需提前还款手续费的理由在于，消费者可以在7天内单方面终止合同，提前还款并不属于违约行为。 

　　噱头营销还是真实回馈？ 

　　中原消费金融推出“7天贷款冷静期”引发不小热度，业内人士对此意见不一。 

　　中原消费金融CEO周文龙对界面新闻记者表示：“免息是一种运营活动，今天送明天可能就没有了；我们的冷静期是一种权利，希望首次借款没有经验的用户能有无成本的反悔权利，不是可以取消的。” 

　　“‘7天无理由还款’说到底，也是一种让利权益，在企业发展进阶的同时，也将真正的实惠给予消费者，反馈用户。”中原消费金融副总经理邵航表示。 

　　小花科技研究院高级研究员苏筱芮却指出，该营销策略并非如某公司所称的“牺牲经济效益”，如果以1万本金，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，7天的利息也不超过50块钱，如果只借1千元，平台让利非常有限，但对比消金业态中各类机构，包括一些信用卡产品在内动辄三位数的获客单价，消金公司此次的“借势营销”可谓是相当划算。 

　　同样，对于贷款冷静期的实际意义，苏宁金融研究院研究员黄大智认为，一方面，冷静期确实是消费者消费权益的增加，响应监管对于理性消费的倡导，另一方面也是消费金融公司存在品牌宣传推广效应。但“冷静期”的做法实际意义并不高，冲动借款用户可能是存在的，但在用户中占比可能仅有1%~ 2%，甚至更少。 

　　“负责任金融”任重道远 

　　在中原消金掀起“冷静期”之际，3月11日，作为中国最大的消费信贷平台之一，蚂蚁集团发布一份颇为全面的数字金融平台自律准则。

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